![]() |
Kredyty. | |||||||||||||||
|
||||||||||||||||
Doskonale zdajemy sobie sprawę jak ważne są marzenia o własnych "czterech kątach" i jak trudne może być zgromadzenie wystarczających środków aby je zrealizować. Obecnie, dzięki szerokiej ofercie kredytowej banków marzenia te mogą się stać rzeczywistością. Niemniej jednak wybór optymalnego kredytu wbrew pozorom nie jest rzeczą banalną a konsekwencje mogą się ciągnąć latami. Od początku naszej działalności w obrocie nieruchomościami prowadzone przez nas transakcje często wiązały się z finansowaniem Kupujących przez banki. Pragniemy zatem podzielić się zdobytym doświadczeniem z naszymi Klientami i w ramach usług pośrednictwa z przyjemnością pomożemy Państwu sfinansować zakup nieruchomości. Oferujemy bezpłatnie m.in.
|
||||||||||||||||
Przeprowadzaliśmy już setki transakcji i znamy doskonale konkurencyjność ofert kredytowych poszczególnych instytucji. Współpracujemy z następującymi bankami: |
||||||||||||||||
|
||||||||||||||||
ABC KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH. |
||||||||||||||||
(30.03.2007) Podstawowe informacje o których warto wiedzieć: |
||||||||||||||||
DECYDUJEMY SIĘ NA KREDYT Sprawą najważniejszą jest ustalenie zdolności kredytowej. Pierwszym krokiem może być skorzystanie z kalkulatorów kredytowych zamieszczonych w portalach oraz na stronach internetowych banków. Należy jednak pamiętać, że indywidualna ocena zdolności kredytowej nigdy nie zastąpi oceny przedstawiciela banku. Zanim wybierze się bank należy porównać oferty wielu banków. Przydatne mogą się tu okazać internetowe "porównywarki", np.
Bardzo ważny jest moment uruchomienia kredytu - w jednym banku wystarczy przedstawienie aktu notarialnego (formalności z wnioskiem o wpis hipoteki można załatwić w terminie późniejszym), w drugim zaś warunkiem koniecznym i niezbędnym do uruchomienia kredytu jest złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej.
Przy kredytach walutowych jednostką rozliczeniową jest waluta obca - najczęściej euro, dolar amerykański lub frank szwajcarski. Kredyt walutowy może być skonstruowany na dwa sposoby: przyznawany i spłacany w walucie obcej (rzeczywisty kredyt walutowy) oraz denominowany w walutach obcych. W przypadku kredytu denominowanego, waluta obca jest jedynie zmienną - kredyt jest w niej przyznawany, natomiast kredytobiorca otrzymuje do dyspozycji kwotę w złotych, obliczoną zgodnie z obowiązującym kursem. Podobnie wygląda sytuacja przy spłacie takiego kredytu - bank wylicza kredytobiorcy ratę, przeliczając kwotę wyrażoną w walucie obcej na złote po danym kursie walutowym. Główną zaletą kredytu złotówkowego jest fakt, że prowadząc działalność w Polsce, w większości przypadków rozliczenia są dokonywane w złotych. Dzięki temu przedsiębiorca jest w stanie znacznie łatwiej zaplanować przyszłe wydatki związane ze spłatą kredytu. Natomiast za mankament należy uznać wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów walutowych - kredyt złotowy oparty jest na stawce WIBOR, natomiast walutowy na LIBOR lub EURIBOR, które są niższe o kilka punktów procentowych. Jeżeli przewagą kredytu walutowego nad złotowym jest niższe oprocentowanie, to główne niedogodności wiążą się z ryzykiem walutowym - wysokość spłacanej raty kredytowej zależy od kursu walutowego po jakim będzie nabywana waluta w celu uregulowania zobowiązania z tytułu kredytu. Na kurs walutowy ma natomiast wpływ wiele czynników m.in. polityczne, gospodarcze, jak również nieprzewidywalne (np. katastrofy, klęski żywiołowe) nie tylko mających w kraju, ale również ogólnoświatowych. Dostajesz go w banku. Bank pyta cię w nim o wysokość miesięcznych "nieuchronnych płatności": opłat za mieszkanie, energię, telefon, gaz, czesne za szkołę dziecka itp. Jeśli spłacasz inny kredyt - musisz podać wysokość raty. Jeżeli jesteś poręczycielem czyjegoś kredytu, bank zapyta, jak dużego. Niektóre banki żądają też kopii twoich PIT-ów za ostatnie trzy, cztery lata lub oświadczenia urzędu skarbowego, że nie zalegasz z podatkami. Do wniosku musisz dołączyć:
Jest to relacja twoich dochodów i wydatków. Bank wylicza ją, odliczając od miesięcznych dochodów netto wysokość tzw. nieuchronnych płatności oraz miesięczną ratę kredytu. Od tego, jak bank oceni twoje możliwości spłaty pożyczki, zależy, czy ją w ogóle dostaniesz i w jakiej wysokości. Weryfikacja zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od:
Jest to zdolność do regulowania zobowiązań z tytułu zaciągniętego kredytu (kwoty kredytu wraz z odsetkami w określonych w umowie terminach). Ocena Twojej zdolności kredytowej obejmuje zarówno obecną, jak też przyszłą sytuację materialną. Zgodnie z prawem bankowym, kredyt uzyskać mogą tylko osoby posiadające zdolność kredytową. Należy zaznaczyć, że oceny zdolności kredytowej dokonuje bank i nie podlega ona negocjacjom. Dlatego też, ubiegając się o kredyt, musisz się liczyć z tym, że bank będzie określał Twoją zdolność kredytową na podstawie dostarczonych przez Ciebie dokumentów, potwierdzających stan rodzinny, zatrudnienie i wynagrodzenie. Najlepszym jest hipoteka, czyli obciążenie kredytowanej nieruchomości kwotą kredytu. Hipoteka powstaje z chwilą dokonania odpowiedniego wpisu w dziale IV księgi wieczystej założonej dla twojego domu czy mieszkania. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt, bank przejmuje nieruchomość i np. sprzedaje ją, by odzyskać pieniądze, które ci pożyczył. Hipoteka wygasa z chwilą spłaty kredytu. Do czasu założenia księgi wieczystej dla kredytowanej nieruchomości banki stosują zabezpieczenia tymczasowe, np.: wpis na hipotekę innej nieruchomości, poręczenie, weksel in blanco, zastaw gotówkowy, zastaw na ruchomości (samochodzie, biżuterii, dziełach sztuki), cesję polisy, ubezpieczenie kredytu. Ponieważ załatwienie formalności może trwać nawet kilka tygodni, chcąc uniknąć zwłoki, banki często umożliwiają nam tzw. ubezpieczenie do czasu ustanowienia hipoteki. Wykupujemy polisę i płacimy składki od kwoty kredytu do czasu ustanowienia hipoteki. Później polisa wygasa. Wspomniana wyżej cesja to nic innego jak przeniesienie praw do odszkodowania na inną osobę, firmę np. bank. W przypadku zaistnienia zdarzenia objętego polisą ubezpieczeniową, której dotyczy cesja środki z polisy wypłacane są w pierwszej kolejności podmiotom wymienionym w cesji. W przypadku kredytu mieszkaniowego jeśli Twoje mieszkanie np. spłonie w pożarze, odszkodowanie przeznaczone zostanie na spłatę kredytu. Zdarza się również że banki żądają od klientów ubezpieczenia się na życie i przepisania praw do odszkodowania na rzecz banku. W przypadku Twojej śmierci pieniądze z ubezpieczenia zostaną przeznaczone na pokrycie kredytu i choć jest to dość droga forma zabezpieczenia, to chroni Twoich najbliższych od problemów finansowych. Najbardziej kłopotliwym zabezpieczeniem kredytu jest z pewnością przedstawienie żyrantów, którzy w razie Twoich problemów ze spłatą, przejmą na siebie ten obowiązek. W zależności od twojej (i poręczycieli) sytuacji finansowej bank określa ich liczbę. Żyranci muszą przedstawić zaświadczenia z zakładu pracy o zatrudnieniu i o dochodach. Bywa iż bank wymaga od klienta by podpisał weksel in blanco. Podpisujesz go bez wpisania kwoty zadłużenia. Gdy nie spłacasz pożyczki, bank wpisuje na wekslu wielkość długu i termin spłaty. Przedstawia weksel wystawcy, czyli tobie. Jeżeli nadal nie płacisz - bank wszczyna procedurę sądową, która w tym przypadku trwa krótko. Z wyrokiem sądowym bank idzie do komornika, który ściąga dług. Na ogół do weksla dołączona jest tzw. deklaracja wekslowa określająca warunki, na jakich bank może weksel wykorzystać. Weksel można indosować, tzn. przenosić na inne osoby. UBEZPIECZENIE KREDYTU OD UTRATY PRACY Od jakiegoś czasu banki oferują klientom taką usługę. Wprawdzie zwiększa to koszty kredytu (płacimy określony procent, ok. 1,2% rocznie od kwoty kredytu) ale stanowi bardzo dobre zabezpieczenie. W sytuacji utraty pracy spłatę kredytu przejmuje na siebie bank. Od 1 stycznia 1999 działa Centralny Rejestr Zastawów - instytucja, która umożliwia bankom zabezpieczenie kredytu ruchomym majątkiem kredytobiorcy. W rejestrze można sprawdzić, czy biżuteria, samochód albo dzieło sztuki nie są już zastawione. Zastawiania majątku dokonuje się w wydzielonych sądach rejestrowych. Jego nazwa pochodzi od rodzaju zabezpieczenia - wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Można go dostać na kupno domu lub mieszkania (nowego lub na rynku wtórnym), na dokończenie budowy, wykończenie nowego lub remont starego domu lub mieszkania, wykup mieszkania lokatorskiego, zakładowego lub komunalnego, a także zakup własnościowego prawa do lokalu spółdzielczego. Składa się na nie tzw. stopa bazowa i marża banku. Marża (zarobek banku) jest na ogół stała (od 4,5 do 6 proc.), zmieniają się stopy bazowe liczone według stopy oprocentowania pożyczek udzielanych bankom przez NBP. Większość banków ustala oprocentowanie kredytów mieszkaniowych na podstawie wskaźnika WIBOR lub LIBOR (oprocentowanie pożyczek złotowych lub dolarowych na rynku międzybankowym). Koszty kredytu to nie tylko jego oprocentowanie, ale także inne koszty okołokredytowe, których uwzględnienie może przesądzić o atrakcyjności poszczególnych ofert banków. Są to m.in.:
Od tego, jaki system spłaty wybierzesz, zależeć będzie wysokość twojego kredytu. Do wyboru masz trzy sposoby:
Powstaje, gdy nie spłacasz bankowi rat w umówionym terminie. Kosztuje ok. 40 proc. rocznie.
|
||||||||||||||||